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小花钱包入选《中国消费金融行业报告》典型案例

2019-04-24 10:53:47来源:腾讯财经


近日,爱分析发布了《中国消费金融行业报告》(下称“报告”),报告从宏观趋势出发,剖析了中国消费金融行业当前面临的挑战与机遇,并指出行业中不同细分领域企业的竞争优势与未来格局。


其中,中腾信旗下的小花钱包作为服务次优客群的典型案例,入选本次报告。


次优客群价值高


本次报告聚焦狭义消费金融,即不包括住房按揭贷款和汽车贷款,由各类金融机构及中介机构提供的小额、分散的消费信贷,通常产品额度低于20万,平均期限低于3年,主要市场参与主体为银行、持牌消费金融公司和创新型公司。


美国个人消费信用评估公司Experian通过FICO分将个人借款用户按照信用风险等级分为最优、优质、次优、次级到深度次级,共5个等级。报告对上述五类客群进行了深度分析,得出结论:消费金融五类客群的价值差异极大,优质和次优客群是消费金融行业价值度最高的两类客群,其它三类价值都有限。


以国外消费金融市场发展情况为例,Capital One上世纪90年代的崛起,很大程度上得益于聚焦单客利润高的优质和次优客群,并搭配差异化的定价策略,从而获得巨大成功。对比之下,全球各国都有专注于次级和深度次级的消费金融公司,但市值规模鲜有超过10亿美元。原因主要在于不同客群在单客利润和增长空间上的差异。具体而言,优质人群和次优人群消费金融价值高,因为单客利润高,而且增长空间大。


不同消费金融主体服务客群不同,同一客群的渗透能力也有差异。银行资金来源丰富,资金成本低,同时受银保监会强监管,可以承受的坏账波动低,因此重点服务最优和优质客群。持牌消金资金来源主要依靠银行系股东,资金成本较低,同时可以承受的坏账波动远强于银行,因此重点服务优质和次优客群。创新型公司,以P2P、银行助贷为主,可以承受的坏账波动很高,重点服务次优、次级和深度次级客群,也可以渗透到优质客群。


创新型公司中,中腾信旗下的小花钱包是服务次优人群的典型。


准确的客群定位助力崛起


小花钱包作为中腾信在线上消费金融领域的服务主体,通过纯线上展业,以卡代偿、现金借款等产品服务年轻工薪阶层。中腾信2014年1月由中信产业基金管理有限公司等主体注册成立,是其在消费金融领域的核心布局。


自2015年成立以来小花钱包发展迅速,截至2019年3月,小花钱包注册用户数超3,000万,贷款余额达84亿,已成为中腾信资产端的重要支柱。


客群定位准确且相对优质,是小花钱包的优势。小花钱包风控体系与信用卡类似,但授信定位更接近其中的现金借贷客群。因此小花钱包客户画像与信用卡人类似,定价、风险可控,同时具有合理的利润。


数据显示,小花钱包68.2%的借款客户是20-30岁的工薪阶层,一、二线城市占比57%,客户均有稳定工作及收入。合理的客群定位给小花钱包带来客户粘性和稳定的回报,同时,布局年轻化客群也为小花钱包带来很好的的成长性。从2017年到2019年,小花钱包的贷款件均和客户生命周期价值逐渐提升。


根据报告测算,“2020年中国消费金融行业借款余额将达到12.3-14.5万亿元,相比当前仍有1-3万亿元增量。行业增量背后的主要驱动因素,是目前仍未被金融体系有效服务的优质和次优客群,数量在亿级别,这两类客群也将是银行等头部公司,以及持牌消金、创新型公司等成长型企业深耕的领域。”长期来看,小花钱包将扎根在次优人群线上金融服务,通过不断优化的客户画像和风险模型,提升服务质量和客户生命周期价值。


同时,报告提到“消费金融行业有望出现小几十家百亿到千亿级别市值的上市公司”,小花钱包将是其中值得长期关注的一匹黑马。

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