中小银行零售转型：金融科技是“核动力”

　　近几年上市银行的个人贷款总额保持着较高的增长，从个人消费贷款的投放增速来看，大多数城商行增长较快。其中，较上年同期相比增长最快的是光大银行、西安银行、上海银行和青岛银行，其增速分别为246.81％、156.09％127.39％和119.1％。

　　探究四家银行个人消费信贷高增长背后，利用金融科技发力零售是“催化剂”。作为零售市场的后来者，中小银行起步晚，零售基础较薄弱，但在金融科技“核动力”助力下，中小银行正在加速度追赶。

　　中小银行零售市场攻城不易

　　之前银行的重心业务在于对公业务，随着经济和产业结构变化，作为消费主体的个人和小微企业重要性提升，拓展零售业务，成为银行在经济转型时期突围的主要方向。全球知名管理咨询公司麦肯锡此前发布的报告称，自2009年起，中国零售银行收入以每年23%的速度递增，预计到2020年整体规模将达到3.2万亿元人民币，贷款资产规模将达到32万亿元人民币，成为仅次于美国的全球规模第二大的零售银行市场。

　　对于中小银行来说，由于品牌认知、产品服务和定价能力远不及国有大行和股份行，对公业务竞争力本就不足，发力零售更是迫切。在今年A股上市的11家城商行年报中，几乎都明确提出了零售转型目标。

　　但在零售业务方面，中小银行起步晚，不少城商行、农商行的信用卡资质都是最近几年才获得，再加上零售业务系统不足，面临大型银行和互联网金融机构的双重挤压，中小银行发展零售存在不少困难。

　　首要便是获客。银行传统获客方式是借助线下网点，中小银行受地域限制，客源有限，且在互联网金融的持续发力下，金融服务从实体转向虚拟，客户，尤其是年轻客户逐步向线上迁移，中小银行线上能力不足，进一步增加了获客难度。

　　其次是风险管理。目前我国中小银行运行平稳，总体风险可控，但在实际风险管理中，由于零售业务客户分散、风险因素多元，中小银行也确实存在数据管理能力不足、缺乏实时风控决策机制、人工管理流程效率低等问题。

　　此外，中小银行在发展零售金融中，审批授信、流量与金融产品的配对、资金与资产配对等方面效率低也应引起重视。

　　需要注意的是，尽管中小银行发力零售困难重重，但其优势是灵活，能更好避免“尾大不掉”，借助金融科技赋能，中小银行可快速夯实零售转型能力，带动业务发展。

　　借助金融科技服务企业

　　在零售转型大背景下，对于金融科技需求，中小银行也多是来自于对零售业务系统的补足。但由于中小银行在技术、人才、资源等方面不足，无法像大型商业银行对底层科技和系统层面进行自主自控，与外界合作是主流方向。

　　如2018年个人消费信贷增速排第二的西安银行，在招股说明书中坦承个人消费贷款大幅上升的原因是“与优质合作伙伴合作开展小额线上消费贷款业务”，据了解，该行合作伙伴是蚂蚁金服，双方除业务合作外，还有线下支付场景搭建、移动金融技术平台开发合作。

　　业内人士表示，BATJ等互联网巨头，流量、场景、技术是优势，但对中小银行来说，当合作方解决了从用户到产品、到数据、到运营的全部问题时，自身能力很难得到成长，且BATJ等巨头缺乏金融基因，在金融关键问题上，未必会比拥有实战经验的金融科技服务公司更适合。

　　据了解，作为专注于获客与风控的金融科技服务商，中腾信通过自主研发的反欺诈侦测系统、决策引擎系统、催收系统为银行提供全流程的风控技术辅助服务，能将欺诈风险和信用风险的防范细化至客户借款的全生命周期；对于中小银行获客难题，中腾信利用布局全国的营业网点进行线下获客，及线上精准营销引擎等打造多元获客矩阵，加上自身大数据信用评级及人工智能反欺诈模型对客源进行初筛，为中小银行提供高效精准的获客解决方案。

　　值得注意的是，无论是风控或是获客，中腾信强调“授人以渔”，以自身积累多年的实战经验为依托，多为中小银行提供工具型服务，让其自身能力可得到成长。此外，相比较“技术包工队”的粗放模式，中腾信强调站在银行视角，在了解业务基础上替银行去思考客户问题，更符合银行实际所需。

　　据估计，2020年内将有超过50%的银行完成新一代架构改造，迎接全面的金融科技时代。在这股追赶科技的浪潮中，业内人士表示，中小银行与金融科技公司的合作势必将更加紧密，双方优势互补，进一步提高金融服务普惠性。