把好风控命门，“联合建模”成智能风控新路

　　移动互联的高速发展，提高了金融的可获得性，用户的消费金融需求得以释放，由此带来消费金融企业用户数量的爆发，海量的日处理申请客户，每位用户对于使用体验也在不断提出高要求，全流程在线上操作，实时授信、即时获取授信结果……与此同时，欺诈团伙增多、多头借贷盛行、用户失联情况也越来越常见。互联网时代消费信贷业务机遇与挑战并存，强化风险控制成为企业生存发展的关键。

　　目前不管是消费金融公司、小贷公司，甚至传统银行，均在对传统风控体系进行智能化升级。

　　风控模型是整个风控体系的核心，近期，招联金融与同盾科技宣称将推进在深度联合建模方面的合作，双方依靠大数据、人工智能等技术，进一步提升信用模型效果。不止是持牌消费金融机构，小贷公司、银行等也都在加强风控模型上的合作，提升智能化风控水平。早在2016年众安小贷与中国电信旗下的甜橙金融签署合作协议，以联合建模的形式提供数据征信。2017年，北京银行与京东数科也达成合作，希望在风控联合建模共同发力。

　　从银行业来看，目前各家银行都在大力发展消费金融等业务，而传统消费金融风控模型的迭代周期要3至6个月，大数据解决方案则可以在3至15天内完成风控模型从变量开发到上线的全过程。显然，传统的风控策略和模型迭代效率已无法匹配当前银行业务的发展速度。

　　借助于大数据、人工智能等科技力量，中腾信开发出成熟的智能风控体系，该体系支持自动化建模，能够更加迅速地响应业务需求，从而与业务达到更深度的融合，可以与银行等金融机构现有风控体系有益补充。

　　传统风控模型的开发主要是结合专家的经验及传统的统计学知识来建立，人员要求和人员成本都很高，且开发起来非常耗时。中腾信依托于海量征信数据的采集，通过特征工程框架，自动提取特征，从原始的几十个变量，自动衍生出上万个变量，然后结合机器学习算法自动建立风控模型，最后为风控系统提供决策的支持。整个过程全自动化的，大大提高模型建立的效率和金融服务能力。

　　与第三方金融科技企业不同，专注获客与风控的金融科技服务商——中腾信是以自身实战经验为依托，生长出对外提供金融科技模块化产品的能力，其自动化建模等金融科技核心能力已经过市场验证，能够为合作机构提供有益的实践经验、建议，帮助其打造智能风控模型，让技术能够落地，而不只是一套“方法论”或者一个系统。

　　中腾信，2014年1月由中信产业投资基金管理有限公司等主体共同投资成立，以消费金融业务起家，在C端有着大量积累的同时，中腾信也在将自己的实践经验转化为模块化的产品，为其它机构和平台提供金融科技服务。2014年以来，中腾信已为多家信托公司及银行提供风控技术辅助服务。

　　麦肯锡的研究报告指出，中国银行业以往的金融模式主要是规模驱动，如今步入关键变革期，风险管理能力将成为新的竞争力。目前，银行的客群更加下沉、用户信息更加繁杂，在保证安全性和合规性的同时，各家银行还需要平衡风控的尺度和客户的体验。中腾信希望能够借助自身实战经验，综合运用前沿技术手段，助力银行打造专业化、精细化的全面风险管理体系，快速实现金融智能化转型和增量业务落地。