中腾信：“保险+科技+银行”重塑普惠金融新业态

　　为了进一步激发居民消费潜力，去年九月，国务院正式发布《关于完善促进消费体制机制进一步激发居民消费潜力的若干意见》（以下简称《意见》），提出将构建更加成熟的消费细分市场，促进居民消费率稳步提升。

　　其中，《意见》强调要在鼓励保险公司在风险可控的前提下，由银行、金融科技公司与保险机构加强合作，开展消费金融业务创新，为消费信贷提供融资增信支持，保证信贷风险可控。

　　另一边，在“科技助贷”浪潮下，由于保险机构实力雄厚，履约能力强，具备更强的公信力，助贷机构通过引入保险机构为平台增信不仅利于获得银行等金融机构青睐，还能使保险企业、助贷机构、银行等多主体融合、协同，形成上下游紧密合作的产业链，进行利益共享，同时亦更符合监管要求。

　　然而，利益共享的同时，风险共担却非易事。伴随着更多风险跨界问题的逐渐暴露，险企使用“反担保”条款将理赔风险再度转嫁至平台，这让部分有意合作的平台望而却步。

　　业内人士表示，险企等机构拥有牌照优势，但没有专业人员和信贷风控能力，因此天然地会把风险转嫁回合作平台，而建立集专业人才、先进技术于一体的完整风控体系，需要一个漫长的过程。

　　在银行、科技、保险三方参与的助贷模式中，表面上看问题体现在风控承担与利益分配方面，其实根源在于三方对于资产质量的不同判断，而资产的质量本质上由客群决定。

　　对于长尾客群的理解与把控恰恰是中腾信这样的金融科技公司所擅长的地方。作为金融科技To B 服务的“实战派”，中腾信深扎根消费金融，对消费金融领域客群理解深刻，其基于早期C端的业务实践，形成了底层的市场获客能力，并通过自主研发的反欺诈侦测系统、决策引擎系统、催收系统提供风控技术辅助服务，将欺诈风险和信用风险的防范细化至客户借款的全生命周期，从而向银行输出分层后的优质资产。

　　从过往合作案例来看，中腾信已为多家信托公司及银行提供获客与风控技术辅助服务，资产质量控制水平同业名列前茅。

　　随着金融业改革走向纵深，保险、银行与金融科技公司正在通过越来越多的合作尝试开展多层次综合金融服务。

　　业内人士称，在“银行+科技+保险”模式中，银行端可进一步客群下沉，获得优质资产，加速实现零售转型；保险端可切入消费信贷市场，找到新的增长点；中腾信可以在符合监管要求的模式下，系统输出获客与风控方面的金融科技能力，实现可持续的战略转型。

　　从更宏观的角度看，这种三方共赢的模式，也是加速银保相互融合，助推国家金融科技与普惠金融战略的落地的有益尝试。