银行下注金融科技子公司 B端赋能市场几极分化？

　　如今在金融科技TO B的赛道上，早已不局限于互联网巨头，各大银行已开启“加速”模式。2019下半年伊始，中国银行、工商银行先后设立金融科技子公司，银行金融科技子公司已达十家。设立科技子公司风潮是金融科技浪潮下大型商业银行从自建科技力量，到市场化输出步步为营策略的一个缩影。

　　银行金融科技需求的三个层次

　　银行集体下注金融科技子公司与三大因素密切相关：第一、银行自身零售转型需要；第二、互联网金融科技公司跨界竞争驱动；第三、中小银行转型市场需求拉动，这部分需求尤其巨大。

　　在加强金融服务小微企业的大背景下，银行面临普惠型小微企业贷款“两增两控”目标。大银行借助资金成本优势，不断向下侵蚀中小银行的主要客群——中小企业。借助金融科技，走“小而美”的精细化发展道路成为中小银行应对挑战，把握未来的正确姿势。

　　简单来说，中小银行的金融科技需求分为三个层次：基础需求是局部技术外包，进阶需求是业务核心系统建设，高阶需求则是零售业务的完整解决方案。

　　对中小银行而言，面对迫切需要进入的陌生市场，它们往往缺乏获客场景、数据、业务经验以及必备的技术能力，细分市场的较小业务规模也不允许核心系统重复建设带来成本浪费，所以他们对金融科技的需求更加务实，能否带来产品创新、流程重塑、风控经验及获客运营等业务辅助能力才是他们关注的焦点。

　　“中小银行的需求核心不是技术，而是更高阶的垂直细分领域零售业务的完整解决方案”某业内人士指出。

　　银行系难撼互联网巨头

　　面向中小银行的B端服务需求，目前金融科技供给市场形成三大势力：银行系、互联网巨头、第三方金融科技服务企业。其中，互联网巨头凭借“大而全”的能力占据市场主导地位；银行系主要服务集团自身；第三方金融科技服务企业凭借在细分市场具备独特优势，主要服务中小银行。

　　银行系科技子公司背靠大型银行，集团化的运营优势带来更多的资源，在技术输出市场有独特的优势。银行最懂银行，银行系科技子公司对银行监管要求和风控需求理解深刻，在银行核心业务系统建设方面与中小银行的需求匹配度较高。

　　然而银行科技子公司没有像互联网巨头那样丰富的业务场景、流量和数据积累，同时母行和中小银行存在竞争关系，数据共享可能性低。关键钥匙的缺失，决定了银行系科技子公司只能以科技外包、系统建设为拳头产品，只能满足基础的两层需求。更何况，银行系科技子公司成立的初衷是主要服务集团内部，目前普遍缺乏外部输出的动力和能力，开放程度最低。

　　客观来说，目前互联网巨头在To B服务方面仍处于主导地位，其拥有强大的科技能力、母公司业务场景和流量合作的扎实业务纽带、海量线上场景数据积累等优势，银行科技子公司很长时间内都难以改变战局。

　　不过，巨头们并非无懈可击。

　　互联网系与银行有着完全不同的文化基因，所以在风险偏好、创新力度、合规要求方面存在合作痛点。而且互联网巨头们高举“去金融”大旗，却暗自保留业务能力，是中小银行潜在的竞争对手，业务纽带存在裂痕。

　　金融细分领域TO B“第三势力”崛起

　　《商业银行互联网贷款管理办法（征求意见稿）》中，已经透露出让农商行、区域性银行回归本源的要求。中小银行深耕业务细分领域、发展专业化银行已经成为行业共识。一些长期与银行合作，深耕细分领域金融业务的第三方金融科技公司，从金融业务经验孵化出金融科技输出能力，并开放出来。因为与中小银行的需求相匹配，成为金融科技TO B“第三势力”。

　　专注消费金融领域科技赋能的中腾信是一个值得关注的典型代表。

　　品牌效应不如互联网巨头，中腾信作为“第三势力”看似名不见经传，却有着扎实的金融基因。中腾信以消费金融业务起家，有业务实战经验做依托，聚焦细分领域，能够提供完整的金融科技解决方案，同时，早在2017年即已转型科技助贷，没有业务竞争的掣肘，和中小银行的业务纽带扎实。

　　从金融科技实力来看，前沿技术在消费金融领域成功应用经验，让中腾信拥有了打开中小银行的进阶需求的钥匙。中腾信通过生物识别、机器学习、自然语言处理、知识图谱等人工智能以及大数据、云计算等前沿技术的研发使用，实现了在智能获客、智能风控、智能反欺诈、贷中决策、贷后管理等业务场景中的成熟应用，实现全流程数字化，中腾信通过科技赋能帮助合作金融机构摆脱科技焦虑，提升金融服务的效率与能力，实现数字化转型。

　　在业务助力方面，中腾信专注于获客与风控。以风控为例，中腾信通过自主研发的反欺诈侦测系统、决策引擎系统、催收系统等，三大系统为金融机构提供全流程的风控技术辅助服务，能够覆盖消费信贷全周期。更为关键的是，中腾信深入理解消金场景，长期实战所积累的数据挖掘处理能力，能够处理海量结构化、非结构化的数据，实现风控精细化。2014 年以来，系统设置欺诈及信用风险规则上千条，信用风险模型及欺诈风险模型数十个,资产质量控制水平同业名列前茅，已为多家金融机构提供风控技术辅助服务。

　　在获客方面，中腾信利用布局全国的营业网点及线上精准营销引擎等打造多元获客矩阵，配合上述风控举措及大数据信用评级对客源进行初筛，根据合作机构需要推荐匹配的客群，解决高效、精准获客难题。

　　由于中小银行业务定位逐步清晰后，才会寻求相关领域合作，双方注定“相见恨晚”。所以与互联网巨头相比，中腾信为代表的TO B“第三势力”没有了先发优势。但凭借积累的技术能力、实战经验以及更开放的姿态，和中小银行需求契合度更高，已具备充分的弯道超车潜力。